Банк России недавно подтвердил, что банки в России имеют право блокировать переводы средств с одного счета на другой, даже если оба счета принадлежат одному и тому же клиенту, если в отношении этих счетов возникли подозрения в мошеннических действиях. Эта мера направлена на усиление защиты граждан от мошенничества и вступила в силу 25 июля 2023 года, с принятием закона № 369-ФЗ. Хотя этот закон формально обязывает банки проверять все операции на признаки мошенничества, новые правила вносят дополнительные уточнения, касающиеся переводов между собственными счетами клиента, открытыми в разных банках.
Причины и условия блокировки переводов
Суть закона заключается в том, что теперь банки обязаны проверять любые переводы, включая те, которые совершаются клиентами с одного их счета на другой, если эти счета открыты в разных банках. Если один из счетов был замечен в подозрительных операциях или связан с мошенническими схемами, банк имеет право заблокировать перевод и провести дополнительную проверку. Это сделано для того, чтобы предотвратить возможность использования личных счетов в качестве инструмента для обмана или легализации преступных доходов.
Банк России подробно разъяснил, что при обнаружении подозрительных переводов, банк обязан приостановить исполнение операции и незамедлительно уведомить клиента о том, что перевод не может быть завершен. Клиенту будет предложено дополнительное время для анализа ситуации и принятия решения: он может либо отказаться от перевода, либо подтвердить своё желание осуществить его после так называемого «периода охлаждения», который длится два дня. Если за этот период клиент все же решит повторно отправить средства, то банк обязан выполнить операцию, несмотря на возможные риски.
Новые признаки мошенничества и контрольные меры
С внедрением нового закона были расширены и уточнены критерии, по которым банки оценивают операции клиентов. Ранее существовало только три признака, которые могли указывать на мошенничество, теперь их стало шесть. Это расширение обусловлено необходимостью усиления мер безопасности в условиях роста киберпреступности и совершенствования мошеннических схем.
Ниже приведены основные признаки подозрительных операций, которые банки теперь обязаны учитывать:
Перевод средств лицу, включенному в базу данных Банка России о мошенничестве. Эта база данных содержит информацию о случаях и попытках осуществления переводов без добровольного согласия клиента. Если получатель перевода находится в этой базе, банк обязан приостановить операцию и сообщить клиенту.
Использование устройства, внесенного в базу данных подозрительных устройств. Банк России ведет учет устройств (например, мобильных телефонов или компьютеров), которые использовались для совершения мошеннических действий. Если перевод инициируется с такого устройства, операция может быть заблокирована.
Нестандартные операции клиента. Банки анализируют поведение клиентов и сопоставляют его с типичным для них финансовым поведением. Если, например, клиент вдруг начинает переводить крупные суммы денег в необычное для него время или в непривычных объемах, банк может счесть это подозрительным и приостановить операцию.
Счета, связанные с мошенническими операциями. Если на счета клиента, по мнению антифрод-системы банка, поступали средства от мошеннических операций, даже если сам клиент об этом не знал, банк может блокировать дальнейшие переводы на этот счет.
Информация от сторонних организаций. Банки могут получать информацию от различных организаций, таких как операторы связи или другие финансовые учреждения, о том, что на конкретный счет были переведены деньги, связанные с мошенничеством. В таком случае перевод может быть приостановлен.
Данные о возбуждении уголовного дела. Если в отношении получателя перевода возбуждено уголовное дело, банк может использовать эту информацию для блокировки подозрительных операций, даже если информация получена не через официальные каналы.
Эти меры направлены на усиление защиты клиентов банков от мошенничества, но они также могут создавать дополнительные неудобства, особенно для тех, кто часто переводит деньги между своими счетами в разных банках.
Как это влияет на клиентов банков
Нововведения могут повлиять на клиентов банков по-разному. Для тех, кто активно использует несколько банковских счетов, расположенных в разных банках, эта мера может оказаться неожиданной и неудобной. Например, если у человека есть счета в двух разных банках, и он регулярно переводит между ними деньги, такие переводы могут быть временно заблокированы, если система банка сочтет их подозрительными.
Однако эти меры направлены прежде всего на защиту самих клиентов. С ростом числа мошенничеств, связанных с банковскими переводами, необходимость более жесткого контроля стала очевидной. Банки обязаны информировать своих клиентов о приостановке операций и предоставлять разъяснения причин таких действий, что должно помочь избежать недоразумений и недовольства со стороны клиентов.
Стоит также отметить, что большинство клиентов, вероятно, никогда не столкнется с блокировкой переводов, если их операции не вызывают подозрений. Тем не менее, важно быть готовым к возможным проверкам и блокировкам, особенно если клиент планирует совершить перевод на крупную сумму или если он редко совершает подобные операции.
Сроки и порядок разблокировки операций
Если банк приостановил перевод, клиент должен быть уведомлен об этом в кратчайшие сроки. Далее клиенту предоставляется два дня на принятие решения. В этот период клиент может связаться с банком, уточнить причины блокировки и, при необходимости, предоставить дополнительные документы или пояснения, чтобы подтвердить законность операции. Если через два дня клиент повторно инициирует перевод, операция будет выполнена, несмотря на возможные риски.
Если клиент считает, что блокировка произошла ошибочно, он может обратиться в банк с запросом на пересмотр решения. В таком случае банк должен провести повторную проверку и, если операция действительно не представляет угрозы, разблокировать перевод. Однако, если подозрения подтвердятся, банк может отказаться от проведения операции и сообщить клиенту о дальнейших действиях.
